【摘要】個人金融信息是與公民個人開展金融活動相關(guān)而產(chǎn)生、采集的金融交易信息及公民個人身份信息，關(guān)聯(lián)到公民個人人格、財產(chǎn)等諸多權(quán)益，是個人信息重要而特殊的領(lǐng)域?，F(xiàn)實中對個人金融信息的侵犯行為日益頻繁和嚴(yán)重，亟待刑法保護(hù)。侵犯個人金融信息行為類型較多，需要全面而針對地規(guī)制，既要完善現(xiàn)有罪名、增設(shè)專門罪名，更要加強(qiáng)個人信息保護(hù)相關(guān)制度建設(shè)，方為治本之策。

【關(guān)鍵詞】個人金融信息;刑法保護(hù);隱私權(quán)

【寫作年份】2010年

【正文】

近年來，保護(hù)公民個人金融信息的重要性及具體制度路徑為金融管理機(jī)構(gòu)及從業(yè)機(jī)構(gòu)所重視， 行政、民事制度上采取了不少有效的應(yīng)對措施，取得了一定的效果。但是，刑事法上對保護(hù)公民個人金融信息的探討還不多，作為應(yīng)對及控制風(fēng)險有效手段的刑事措施的缺失，無疑無法構(gòu)建出保護(hù)公民個人金融信息的嚴(yán)密防護(hù)網(wǎng)，有必要認(rèn)真探討。

一、個人金融信息概念

對個人金融信息概念，目前沒有權(quán)威和統(tǒng)一的定義，學(xué)界對此探討的也不多，有論者認(rèn)為，“個人金融信息是指個人在銀行、證券公司、信托投資公司以及保險公司等金融機(jī)構(gòu)中有關(guān)交易記錄以及因此提供的個人資料, 包括個人的銀行及信用卡賬號、存取款情況、貸款及還款情況、信用消費(fèi)及支付情況, 證券交易賬號、所持證券品種及證券交易記錄, 信托產(chǎn)品及交易記錄, 所投保險及保險費(fèi)繳交情況、保險金額、保單價值等?！痹偃纾骸敖鹑谛畔⑹侵附鹑跈C(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)活動中知悉和掌握的包括個人的身份、各類金融資產(chǎn)狀況和交易情況在內(nèi)的所有信息和資料。大致為：個人身份信息；個人交易信息；個人主觀信息?！?/P>

上述定義指出了金融信息是個人與金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)所形成的個人信息，這是個人金融信息產(chǎn)生的源頭，并詳細(xì)列舉了具體種類，具有一定的概括性和形象性，但不全面。全面界定個人金融信息是完善個人金融信息保護(hù)的前提。我們知道,個人金融信息不僅存在個人與金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)的場合，還存在于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保管下，也可因征信機(jī)構(gòu)的收集而產(chǎn)生。因此，筆者認(rèn)為，個人金融信息是指，與公民個人開展金融活動相關(guān)，包括交易、監(jiān)管、征信等活動，而產(chǎn)生、采集的金融交易信息及公民個人身份信息。對比個人信息與個人金融信息概念，可以看出后者自身的特性：發(fā)生在金融活動中；具有顯著的經(jīng)濟(jì)性；具有相當(dāng)?shù)男庞眯?；等等。因而，對個人金融信息的刑法保護(hù)也有自身的特點。

二、刑法法益保護(hù)：隱私權(quán)、抑或信息控制權(quán)

界定侵犯個人金融信息行為及刑法對該類進(jìn)行規(guī)制首要的就是明確個人金融信息背后的法益。在個人信息傳播、利用還不是十分廣泛，人類社會沒有進(jìn)入信息社會時，傳統(tǒng)理論將個人信息納入隱私權(quán)保障的范圍?，F(xiàn)代意義上的隱私權(quán)最早產(chǎn)生于美國。1890 年哈佛大學(xué)法學(xué)院的教授路易斯·布蘭迪斯和塞繆爾·沃倫在當(dāng)年第4 期的《哈佛法學(xué)評論》(Harvard Law Review)上發(fā)表了一篇被稱為"開拓性"的名為《隱私權(quán)》( The Right to Privacy) 的論文。并指出“在任何情況下，一個人都被賦予決定自己所有的信息是否公之于眾的權(quán)利?！眹H上通常認(rèn)為隱私權(quán)包括四個方面內(nèi)容：“信息隱私權(quán)；身體隱私權(quán)；通訊隱私權(quán)；地域隱私權(quán)”?？梢姡[私權(quán)大致被認(rèn)為是一種排除他人干擾的權(quán)利，是一種消極防御性的權(quán)利與自由。而隨著信息技術(shù)的發(fā)展， 信息的收集更加便利、迅捷和廣泛。特別是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，人更像是一個“玻璃人”或“透明人”，個人信息隨時隨地就可能受到侵害。并且這種侵害往往難以察覺和排除。傳統(tǒng)隱私權(quán)被動地排除侵害已難以適應(yīng)現(xiàn)代社會對個人信息保護(hù)的要求和維護(hù)個人的合法權(quán)益，有些情況也是傳統(tǒng)隱私權(quán)所不能涵蓋的——如要求更正錯誤的個人信息，將個人信息用于商業(yè)交易等?！耙虼耍瑐€人數(shù)據(jù)的集中管理其本身就大大提高了侵犯隱私的可能性。

作為‘信息控制權(quán)’的個人隱私未必與‘私生活的公開’、‘隱匿性’相關(guān)。不如說是作為‘對與自身存在相關(guān)的信息可以選擇其公開范圍的權(quán)利(佐藤幸治)’，應(yīng)該認(rèn)識到，即使不是普通人想隱匿的信息，且無論是否是正面評價的信息， 只要是與自身相關(guān)的信息，自己就有權(quán)決定其以何種形式、在何處傳送和存放?！蹦壳?，將隱私權(quán)延伸至信息控制權(quán)的理論與立法實踐日益成為國際主流觀念。筆者認(rèn)為， 就個人金融信息保護(hù)的實際來看，作為積極權(quán)利概念的信息控制權(quán)的使用是合適的，作為個人隱私是個人金融信息屬性的一面， 但也有作為“經(jīng)濟(jì)人”個人信用、財益信息的另一面，公民更應(yīng)被賦予控制個人金融信息的積極權(quán)利去實現(xiàn)金融交易的經(jīng)濟(jì)與效益最大化。我國學(xué)界也逐步接受積極性的個人信息控制權(quán)的觀念，并成為個人信息保護(hù)立法的基礎(chǔ)概念。

但是否個人信息控制權(quán)即能完全涵蓋個人金融信息的全部呢？ 筆者認(rèn)為，個人金融信息雖然屬于個人信息的概念，但有著自身的特性，最為突出的就是成為個人信用的評判因子(特別是個人征信信息)和自身就具有顯著的財益性(不是通過販賣信息而獲得財物)。個人金融信息還對應(yīng)著公民個人的信用權(quán)和信息財產(chǎn)性利益。

吳漢東教授在國內(nèi)最早提出了信用權(quán)的概念：“信用權(quán)是民事主體對其所具有的償債能力在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利。該項權(quán)利的客體即信用利益屬于一種無形財產(chǎn)。在民事權(quán)利體系中，信用權(quán)是受到法律保護(hù)的資信利益，是一種與所有權(quán)、債權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)與人身權(quán)相區(qū)別的無形財產(chǎn)權(quán)?！惫P者贊同吳漢東教授對信用權(quán)性質(zhì)的定位?？梢姡庞脵?quán)是公民對其享有的資訊利益的排他性權(quán)利，是一種外在于公民主觀感受的客觀評價，具有直接的經(jīng)濟(jì)利益性；這與個人信息權(quán)人格權(quán)屬性，側(cè)重保護(hù)公民主體尊嚴(yán)與自由，一般不直接關(guān)聯(lián)財益有所不同。例如，惡意提供、采集、處理個人金融信息， 雖然也能納入個人信息權(quán)保護(hù)的范圍，但缺少了對公民個人信用侵害的揭示，不完整；再如，惡意散布公民虛假、錯誤個人金融信息的行為，也是個人信息權(quán)刑法保護(hù)所不能對應(yīng)的，而這亦屬于對個人金融信息的侵犯。

信息財產(chǎn)權(quán)是近年來引起學(xué)界思考和爭議的概念，但某些個人信息特別是個人金融信息本身或處理后的形態(tài)具有財產(chǎn)利益性是不能否認(rèn)的現(xiàn)實。如銀行卡卡號、密碼；網(wǎng)銀賬戶、密碼；電子支票；具有知識產(chǎn)權(quán)屬性的個人金融信息庫；等等。侵犯某些具有財益性的個人金融信息時，如果刑法僅按照個人信息權(quán)的思路去保護(hù)，則是不完善的，甚至存在漏洞。例如，盜竊他人電子支票，很難從人格角度說對被害人的侵犯有多么嚴(yán)重， 這里最明顯侵犯的是被害人的經(jīng)濟(jì)利益；再如，侵犯個人金融信息往往需要侵犯大量個人金融信息才能認(rèn)定嚴(yán)重危害，而單個個人金融信息即具有財產(chǎn)利益上的重要性，如果僅按個人信息權(quán)來保護(hù)，可能會脫漏犯罪。最后還需指出是， 為保護(hù)公民個人信息權(quán)益，有關(guān)部門陸續(xù)制定了專門的法律、法規(guī)、規(guī)章等規(guī)范性文件，構(gòu)筑了相關(guān)的個人信息保護(hù)制度，因此，有些不當(dāng)侵犯個人金融信息行為還會侵犯國家相關(guān)的個人信息保護(hù)制度。

綜上所述，本文認(rèn)為，個人信息權(quán)、信用權(quán)、信息財產(chǎn)利益、國家個人信息保護(hù)制度，都是刑法針對侵犯個人金融信息行為所要保護(hù)的法益，某個侵犯個人金融信息行為侵犯了何種法益須要具體考量，可能是四者中的一種，或者是幾種；當(dāng)然，個人信息權(quán)是所有侵犯個人金融信息行為都侵犯的法益，是侵犯個人金融信息罪名的犯罪客體。

三、現(xiàn)行刑法對個人金融信息保護(hù)的分析及完善

（一）侵犯個人金融信息的行為類型

根據(jù)上文分析，筆者在此將侵犯個人金融信息的行為類型歸納為以下十條：一是不當(dāng)泄漏個人金融信息行為；二是不當(dāng)查閱個人金融信息行為；三是不當(dāng)采集、處理、篡改、毀損個人金融信息行為；四是不當(dāng)使用個人金融信息行為；五是拒絕更正虛假、錯誤的個人金融信息行為；六是不當(dāng)提供、散播虛假、錯誤的個人金融信息行為； 七是個人金融信息騷擾行為；八是盜竊個人金融信息行為；九是非法設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)行為；十是不當(dāng)提供、拒絕提供個人信用報告行為。

（二）現(xiàn)有刑法罪名規(guī)制

對刑法條文進(jìn)行梳理，主要有以下幾類罪名予以規(guī)制：

1、可以適用侵犯個人金融信息行為的普通罪名：破壞通信自由罪；私自開拆、隱匿、毀棄郵件、電報罪；非法獲取國家秘密罪；非法持有國家絕密、機(jī)密文件資料、物品罪；侵犯商業(yè)秘密罪；非法侵入計算機(jī)信息系統(tǒng)罪；破壞計算機(jī)信息系統(tǒng)罪；提供虛假證明文件罪；出具證明文件重大失實罪；濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪；故意、過失泄漏國家秘密罪；等等。

2、可以適用侵犯個人金融信息行為的金融犯罪罪名：泄漏內(nèi)幕信息罪；編造并傳播證券交易虛假信息罪；誘騙投資者買賣證券罪；等等。

3、適用侵犯個人信息或個人金融信息行為的專門罪名：竊取、收買、非法提供信用卡信息罪；刑法修正案（七） 在刑法第二百八十五條中增加的第二款規(guī)制的非法獲取計算機(jī)數(shù)據(jù)行為；刑法修正案(七)在刑法第二百五十三條中增加的第二款規(guī)制的侵犯個人信息行為；等等。

（三）刑法對個人金融信息保護(hù)之分析

結(jié)合前文的探討，我們可以發(fā)現(xiàn)目前我國刑法對個人信息保護(hù)還有很大的不足，表現(xiàn)在：

1、刑法規(guī)制范圍過于狹窄，不能適應(yīng)保障公民權(quán)益的需要。從現(xiàn)有刑法罪名來看，很多侵犯個人金融信息的行為還不能予以規(guī)制， 刑事法網(wǎng)漏洞很大，亟待完善。

2、專門適用侵犯個人信息或個人金融信息的專門罪名不多。雖然近年來刑法修正案對于侵犯信用卡信息及泄漏、竊取個人信息的行為作出了專門規(guī)定，但保護(hù)范圍上還很狹窄，未能涵蓋相當(dāng)類型的侵犯個人信息的行為。

3、不能與個人信息保護(hù)的現(xiàn)行法規(guī)、規(guī)章相銜接。中國人民銀行及省級地方政府已經(jīng)頒布實施了不少個人信息保護(hù)及個人征信方面的法規(guī)、規(guī)章，其中規(guī)定了不少對侵犯個人金融信息行為的處罰原則，很多情況下還規(guī)定情節(jié)嚴(yán)重的要追究刑事責(zé)任或移送司法機(jī)關(guān)處理， 而刑法卻沒有與之相對應(yīng)的罪名，是很大的不足。如中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第三十九條：“商業(yè)銀行有下列情形之一的,由中國人民銀行責(zé)令改正,并處一萬元以上三萬元以下罰款； 涉嫌犯罪的, 依法移交司法機(jī)關(guān)處理：(一)違反本辦法規(guī)定,未準(zhǔn)確、完整、及時報送個人信用信息的；(二)違反本辦法第七條規(guī)定的；(三)越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；(四) 將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；(五) 違反異議處理規(guī)定的；(六)違反本辦法安全管理要求的?！爆F(xiàn)行刑法對其中大多數(shù)行為沒有規(guī)定相應(yīng)的罪名。

4、對侵犯個人信息及個人金融信息行為所侵犯法益的定位還不明晰。就適用侵犯個人信息或個人金融信息行為的專門罪名來看， 或放在破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪之破壞金融管理秩序罪章節(jié)；或放在妨害社會管理秩序罪之?dāng)_亂公共秩序罪章節(jié)；或放在侵犯公民人身權(quán)利、民主權(quán)利罪一章（從罪名法條位置、罪狀來分析，所針對的法益還是傳統(tǒng)隱私權(quán)）?？梢?，對侵犯個人信息及個人金融信息行為所侵犯法益的定位還未明晰， 沒有凸顯出個人信息權(quán)的主導(dǎo)地位。

（四）刑法完善的若干方面

筆者認(rèn)為，可以從以下幾個方面來完善刑法對個人金融信息的保護(hù)：

1、繼續(xù)加強(qiáng)個人信息保護(hù)理論研究，明確侵犯個人信息行為的法益定位，以更好地指導(dǎo)立法及司法活動。特別是，侵犯個人信息行為類型多樣，如何詳盡而精要地規(guī)制，在立法技術(shù)上必須認(rèn)真探討。

2、完善現(xiàn)有的或增加專門個人信息保護(hù)罪名；例如，刑法修正案（七）所規(guī)制的侵犯個人信息行為，犯罪主體應(yīng)擴(kuò)大， 不局限在特定單位及其工作人員，信息來源也限定為因工作便利而獲得個人信息，范圍狹小，等等；再如，將經(jīng)個人信息主體提出異議后，有關(guān)機(jī)構(gòu)及工作人員拒絕更正錯誤、虛假個人信息；篡改、損毀個人信息，個人信息騷擾行為，等等，納入刑法規(guī)制的范圍。

3、完善并增加專門罪名規(guī)制侵犯個人金融信息行為。如前文分析，個人金融信息有其特性，且在市民社會經(jīng)濟(jì)往來中發(fā)揮重要作用，有必要增設(shè)專門罪名規(guī)制。例如非法設(shè)立征信機(jī)構(gòu)罪。

4、完善個人金融信息保護(hù)制度建設(shè)。刑法是社會正義的最后防線，社會正義是由憲法、民法、行政法等諸多部門法構(gòu)成的法秩序所共同維護(hù)的。只有個人信息包括個人金融信息在憲法、民法、行政法中的性質(zhì)、地位明確，才能給刑法規(guī)制予以指引和參照，方為治本之策。同時，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等也要把內(nèi)部制度的完善、嚴(yán)格遵守放到重要位置，并時刻警醒自身從業(yè)人員個人金融信息保護(hù)的意識。