【案情簡(jiǎn)介】

原告：廣東發(fā)展銀行股份有限公司北京分行。

被告：畢禮輝。

2004年11月16日，被告向原告申請(qǐng)辦理廣發(fā)信用卡，并接受廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議的全部條款和內(nèi)容，愿意受廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議的約束。此后，原告審批通過(guò)了被告的申請(qǐng)，向被告核發(fā)了一張卡號(hào)為5488441376557704的廣發(fā)信用卡。截至2009年6月4日，被告因透支產(chǎn)生的欠款共計(jì)6927元(其中本金4800元，利息1072.43元，延滯金及其他雜費(fèi)793.22元，超限費(fèi)96.35元，年費(fèi)45元，其他手續(xù)費(fèi)120元)。故原告向法院提起訴訟。

廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議約定，客戶應(yīng)按時(shí)繳付使用廣發(fā)卡或辦理各種業(yè)務(wù)產(chǎn)生的一切欠款和費(fèi)用，或償還最低繳款額?？蛻舻姆乾F(xiàn)金交易享有免息還款期，若在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的貸款利息，否則，客戶需按日利率萬(wàn)分之五向銀行支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，設(shè)有最低收費(fèi)限額;客戶可選擇償還最低還款額;若客戶在還款到期日前還款額低于最低還款額，必須每期承擔(dān)以最低還款額未還部分的5%計(jì)算的滯納金，滯納金設(shè)有最低收費(fèi)限額;如客戶透支額超過(guò)信用額，銀行將對(duì)超額部分計(jì)收5%超限費(fèi)，超限費(fèi)設(shè)有最低和最高的收費(fèi)限額;對(duì)于客戶的還款，銀行按年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)(提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等)、雜費(fèi)(超限費(fèi)、滯納金等)、利息、透支提現(xiàn)款、透支消費(fèi)款的次序?qū)η房钪鹨贿M(jìn)行清算。

原告訴稱，2004年11月16日，被告向原告申請(qǐng)辦理信用卡，被告聲明其知悉并保證遵守廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議。被告的申請(qǐng)經(jīng)審核后獲得原告批準(zhǔn)，原告為被告發(fā)放了卡號(hào)為5488441376557704的廣發(fā)信用卡。后被告使用該信用卡多次透支消費(fèi)，截至2009年6月4日，被告因透支產(chǎn)生的本金、利息、延滯金及其它雜費(fèi)、超限費(fèi)、年費(fèi)、其它手續(xù)費(fèi)共計(jì)6927元。故原告起訴要求被告立即償還截至2009年6月4日的欠款6927元，并按廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議約定比例支付從2009年6月5日起至給付之日止的利息、延滯金、超限費(fèi)，并由被告負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。

被告未到庭答辯。

【裁判要點(diǎn)】

經(jīng)法院審理認(rèn)為，信用卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的一種銀行卡。被告向原告申請(qǐng)辦理了信用卡，并通過(guò)信用卡使用了銀行款項(xiàng)即進(jìn)行透支，其與原告之間形成了借款合同關(guān)系。該借款合同未違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議已明確約定銀行收取客戶貸款利息、滯納金、超限費(fèi)、年費(fèi)等費(fèi)用的情形，被告在申請(qǐng)辦理廣發(fā)信用卡時(shí)也表示愿意受廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議的約束。現(xiàn)被告未在還款期限內(nèi)償還所使用的銀行款項(xiàng)，且該行為已符合銀行收取貸款利息、滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，故原告依照廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議要求被告立即償還欠款的訴訟請(qǐng)求，法院應(yīng)予支持。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)事人有對(duì)對(duì)方當(dāng)事人的陳述及提交的證據(jù)進(jìn)行答辯和質(zhì)證的權(quán)利，被告經(jīng)法院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴及質(zhì)證，故法院對(duì)原告的陳述及提供的證據(jù)予以確認(rèn)并依法缺席判決。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條;《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條的規(guī)定，判決如下：

一、被告畢禮輝于本判決生效后十日內(nèi)償還原告廣東發(fā)展銀行股份有限公司北京分行欠款本金四千八百元及截至二○○九年六月四日的利息一千零七十二元四角三分、延滯金及其他雜費(fèi)七百九十三元二角二分、超限費(fèi)九十六元三角五分、年費(fèi)四十五元、其他手續(xù)費(fèi)一百二十元;

二、被告畢禮輝于本判決生效后十日內(nèi)給付原告廣東發(fā)展銀行股份有限公司北京分行利息、超限費(fèi)、滯納金(自二○○九年六月五日起至給付之日止的，按廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議約定計(jì)算)。

【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】

被告信用卡透支之后與原告之間形成的是什么法律關(guān)系?

【法理評(píng)析】

本案的情況比較常見，因?yàn)槭褂眯庞每ǘ钢У那闆r在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常發(fā)生。在透支以后公民與銀行之間形成的應(yīng)該是借款合同關(guān)系，公民向銀行借款消費(fèi)，銀行規(guī)定若在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的貸款利息。也就是說(shuō)，并非所有的透支情況都需要交貸款利息、滯納金，只需要在此免息還款期內(nèi)將借款還清就行。但是若不能在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則需要支付相應(yīng)的貸款利息。這種貸款利息、滯納金、超限費(fèi)是公民在辦卡的過(guò)程中與銀行達(dá)成的協(xié)議，對(duì)未按期還款的行為施以一定的懲罰。

本案中被告人向廣東發(fā)展銀行股份有限公司北京分行申請(qǐng)辦理了信用卡，因透支產(chǎn)生的欠款共計(jì)6927元，其中包括了本金、利息、滯納金等。被告一直未到銀行去還款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條的規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！北桓嫒思热慌c原告簽訂了合法有效的借款合同，就應(yīng)履行還款義務(wù)。又根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條的規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！北桓娣叫枰蛟娣匠袚?dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。違約責(zé)任包括滯納金等，除此之外被告還需要向原告支付相應(yīng)的借款利息，這體現(xiàn)在《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零七條中：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！币虼?，被告應(yīng)當(dāng)向原告支付相應(yīng)的利息、滯納金以及超限費(fèi)、年費(fèi)。

由于被告經(jīng)過(guò)合法傳喚未出庭答辯，因而法院對(duì)原告的陳述及提供的證據(jù)予以確認(rèn)并依法缺席判決，本案法院的判決是程序和實(shí)體上來(lái)看都是非常正確的。

【法律風(fēng)險(xiǎn)提示及防范】

提示：公民在使用信用卡的過(guò)程中，實(shí)質(zhì)上與銀行之間訂立的是借款合同，因此，應(yīng)按照合同的約定及時(shí)地履行還款義務(wù)。在逾期還款時(shí)，應(yīng)向銀行支付相應(yīng)的利息、滯納金。

【法條鏈接】

1、《中華人民共和國(guó)合同法》

第六十條　當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

第一百零七條　當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

第二百零五條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第二百零六條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條　借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。